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주로 인재개발원 등의 사이버학습을 정리, 요약하는 상시학습 블로그입니다. 깨비형
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체험 블로그 마케팅 서비스 OLPOST

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1. 통합보험

○ 개요

▷ 질병보장, 상해보장, 자동차보험보장, 화재보험보장, 배상책임보험보장 등 모두 하나의 보험으로 묶어서 보장하는 보험

▷ 생보사의 대표상품으로 변액보험과 연금보험이, 손해보험사의 대표상품으로는 통합보험이 확고한 자리를 잡음

▷ 2003년12월에 처음 출시하였으며, 가계용 장기종합보험으로 '종합선물셋트' 같은 보험

○ 장점

 여러 보험상품이 아닌 한 상품으로 여러가지 보장을 받을 수 있으며, 가족구성원 모두가 하나의 보험상품으로 보장 가능

 한번의 청구로 모든 보험금을 일시에 받을 수 있어 계약 관리가 용이(보험증권이 하나이기에 보험료 납입시에도 편리)

 개별적으로 가입할 때보다 보험료가 20-30%가량 보험료 저렴

 라이프싸이클에 맞춰 보장내용을 추가하거나 삭제 가능

 가족관계 변경시(고객이혼,자녀출산,자녀결혼으로 인한 분가등으로 세대변경이 발생한 경우)에도 계약분리특약을 통해 통합보험 유지 가능

 통합보험을 통해서만 일상생활과 관련된 배상책임 위험을 보장받을 수 있음

○ 통합보험의 활용

▷ 기존에 여러 개의 보험상품으로 보험료가 중복 지출되는 경우

▷ 의료비 실비보장의 니즈가 많은 경우

○ 통합보험 가입시 유의사항

 통합보험은 저축성보험이 아닌 순수보장성보험임을 명심할 것

 보장내용, 보험기간, 납입기간을 꼼꼼하게 살필 것

 자동갱신이 거절되는 경우에 유의

- 보험기간 만료시 갱신(재계약)이 안되는 경우

· 상해입원일당, 질병입원일당, 장기 입원비 피보험자별 계약일로 80세 보장기간까지 누적지급액이 1천만원 이상 지급한 경우

· 질병 입원/통원의료비, 일반상해 의료비 피보험자별 누적지급액이 1억원 이상 지급 받았을 경우

 기존 생명보험이 충분한 경우, 통합보험의 보장내용 중 질병사망보험금을 최저로 설정하는 것이 효과적



2. 장기손해보험

○ 개요

▷ 장기손해보험은 상해, 질병, 화재 등 급격하고도 우연한 사고에 대비하여 경제적 손실을 보전할 목적으로 공도의 위험담보를 필요로 하는 사람들이 부담금(보험료)을 납부하고 사과발생시 약정된 금액(보험금)을 지급받는 경제적 준비수단

보험기간을 기준으로 손해보험을 분류할 때 1년 이내의 계약을 일반손해보험이라 할 수 있고, 3년 이상인 것을 장기손해보험이라 함

예기치 못한 불의의 사고에 대비할 수 있는 보장기능과 함께 만기 시에는 계약자가 납입한 보험료 중 저축보험료 부분에 약정된 예정이율에 따른 이자를 더해 환급하는 저축기능을 겸한 보험상품

○ 보장시기

▷ 보험상품은 제1회 보험료 납입일 16시부터(단,암관련 보장상품은 제외) 보험계약의 효력이 발생되어 약정기간 동안 보험계약의 효력이 지속되며 동일 상품의 판매를 중지한다 하더라도 기존 가입자의 보험계약은 소멸하지 않고 보험기간 만료 시까지 (마지막 16시까지) 효력이 지속

○ 상품 종류

 재물보험 : 화재손해 및 배상책입손해,신체상해 위험 등을 종합 보장하는 보험

 상해보험 : 일상생활 도중 발생하는 급격하고도 우연한 외래의 사고로 인해 신체에 상해를 입었을 경우 그 손해를 보상해주는 보험으로 사망·후유장해보험금, 의료비 등을 지급하는 보험

 운전자보험 : 운전 중 발생할 수 있는 각종 신체상해 위험과 법률관련 비용 및 기타 비용 손해를 종합보장하는 보험

 저축성 보험 : 목돈마련을 위한 상품으로 위험보장은 물론 목돈마련을 위한 저축성보험

 질병보험 : 각종 질병에 의한 사망, 진단, 입원, 수술비 등 다양한 보장을 받는 보험

 간병보험 : 활동불능 또는 인식불명 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태 및 이로 인한 손해를 보장하는 보험

 연금 저축손해보험 : 일정연령 이후에 생존하는 경우, 생활연금의 지급을 주된 목적으로 하는 보험

○ 장기손해보험 상품(약관)의 특징

 보험기간 : 3년, 5년, 10년, 15년 등(3년 이상이 원칙)

 만기 환급금 : 계약자가 납입한 보험료 중에서 저축보험료 부분을 회사 보험기간동안 소정의 예정이율로 운용하여 보험기간이 만료되는 시점에서 수익자에게 지급

 자동복원 : 1회의 사고로 지급되는 보험금이 보험가입금액의 80%이하면 몇 번의 사고가 발생하더라도 보험가입금액이 감액되지 아니하고 보험계약도 그대로 존속


 보험료 납입방법 : 연납 원칙(계약자의 선택에 따라 월납, 3개월납, 6개월납 및 일시납 가능)

 보험료 납입최고와 계약의 해지

- 제2회 이후의 보험료도 납기일 내에 내는 것이 당연하나 계약자의 사정에 의하여 기일 내에 납입하지 못할 경우를 감안하여 납입기일이 속하는 달의 다음달 말일까지 납입최고기간을 두고 있으며, 이 납입최고기간 안에 보험료가 납입되지 않을 경우 납입최고기간이 끝나는 날의 다음날 보험계약을 해지

- 납입최고기간 안에 발생한 사고는 보상을 받을 수 있음

 해지계약의 부활 : 보험계약이 보험료납입 지연 등의 사유로 해지된 경우 보험계약자는 해지일로부터 2년이내에 그 기간에 대한 보험료와 소정의 이자(예정이율+1%)를 납입하고 계약의 부활 청구 가능

 약관대출 : 일반손해보험의 경우에는 소멸성 순수보장성보험이므로 약관대출제도가 없음

 보험료 자동 대출 납입

- 약관대출의 일종으로 보험료 미납입에 따른 계약해지를 사전에 방지하는 효과

- 해약환급금 범위 내에서 보험료 해당액(1회분 보험료) 만큼 자동대출되어 차기 보험료로 대체되는 제도

- 보험계약자의 서면이나 콜센터를 통해서 신청, 갱신할 수 있으며, 1년 한도로 자동납입


※ 참고자료 : 보험비교 사이트 활용 팁

저작자 표시 동일 조건 변경 허락
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1. 정기보험

○ 정기보험의 개요

▷ 정기보험은 피보험자의 생명에 대하여 1년,5년 혹은 10년 등 일정기간만 위험을 보장하는 상품으로 보험기간이 끝나면 계약이 종료되고 보험료는 소멸

▷ 순수보장성으로서 만기시 환급금은 없으며, 많은 금액의 보험(보장)이 필요하나 보험료를 낼 경제적 여유가 없는 경우에 적합

▷ 갱신 또는 종신보험으로의 전환 등 특별조건이 부여되기도 하는데 이것은 고객 또는 보험회사에게 신계약비를 지출하지 않고도 보유계약을 유지할 수 있게 하여 준다는 점에서 모두 유리

 정기보험의 종류

▷ 평준정기보험

-  특정한 기간동안 동일한 사망보험금의 지급을 보장하는 상품으로 이를 level term life insurance이라고 함

- 평준정기보험은 정기보험의 대표적 상품이기에 단순히 정기보험이라고 표현

▷ 체감정기보험

'체감정기보험(decreasing term life insurance)'은 정기보험의 한 형태로 납입보험료는 동일하지만 시간이 지날수록 사망보험금이 감소하는 상품

- 정기보험의 특약형태로도 나와 있으며, 일반적으로 주택 모기지의 담보로 활용 가능

▷ 가족수입보장보험

가족수입보장보험(family income coverage)은 보험기간 내에 피보험자가 사망시 매월 가족을 위한 생활자금을 지급하는 상품으로 보통 최저 5년간의 보증지급기간을 둠

○ 정기보험의 특징

▷ 계약갱신 가능

▷ 계약의 전환 가능

▷ 장기간 계약유지 불가

○ 정기보험의 장점

▷ 생명보험 중에서 가장 저렴한 보험료로 사망보장 가능(정기보험 중에서도 체감정기보험이 평준정기보험보다 저렴한 보험료 적용)

▷ 한정된 기간내의 사망보장 니즈에 가장 적합한 상품

▷ 단계별 재무설계에 유용하게 사용(보험료 납입능력이 없을 경우 정기보험으로 보장을 시작하여 납입능력을 갖추었을 때 종신보험으로 전환이 가능하므로 유용)

○ 정기보험의 단점

▷ 종신보험과 같은 과세이연(課稅移延) 효과

▷ 정기보험 기간 종료 후 소비자가 갱신을 원할 경우 그 당시 정기보험의 보험료가 급격하게 상승

▷ 일반적으로 해약환급금이 없으므로, 종신보험처럼 일시적으로 보험료 납입이 어려울 경우 활용할 수 있는 부분이 없음



2. 종신보험

○ 개요

▷ 종신보험은 피보험자에게 종신 즉 평생보장을 제공하는 상품

▷ 피보험자가 언제 사망하든지 보험가입금액을 사망보험금으로 지급

○ 종신보험종류

▷ 금리확정형

보험계약체결시점에 보험가입금액이 결정되면 보장내용, 보험료 및 해약환급금 등 계약내용이 평생 변하지 않는 특징을 가짐

- 정통형 종신보험

▷ 금리연동형

- 실세금리를 적용하여 예정이율과 실세금리 차이에 해당하는 부분에 대한 추가적인 보장이 있어 물가 및 시장금리에 따라 보장내용이 변동하는 상품

- 보통 실세금리는 주고 공시이율을 사용하고 있으며 공시이율은 대개 3개월간 연동하며 회사별로 매분기마다 공시이율을 발표

공시이율은 시중금리와 회사별 자산운용수익률을 반영하여 회사별로 약간의 차이가 있음

- 추가보장금액을 지급하는 방식에 따라 가산보험금과 변동보험금으로 분류

ⓐ가산보험금 : 추가보장금액을 공시이률과 예정이율의 차액을 추가로 지급하는 형태

(사망시점에 예정이율로 부리된 적립금이 1,000만원이고 공시이율로 분리된 적립금이 1,200만원이라고 하면 두 금액의 차이인 200만원을 사망시점에 추가로 지급)


ⓑ변동보험금 : 추가보장금액을 공시이율의 적립금과 예정이율의 적립금액의 차이만큼을 사망보장금액을 구입하여 추가로 보장하는 방식

(위의 가산보험금의 예처럼 두 적립금액의 차액 200만원을 그대로 더 지급하는 형태가 아니고 200만원에 해당하는 사망보험금을 추가로 구입하여 지급하는 형태)


▷ 변액종신보험

- 고객들이 납입하는 영업보험료의 일부분을 주식 또는 채권에 투자한 실적에 따라 보장내용이 변경되는 종신보험

- 투자실적이 좋을 경우 적립금 및 사망보험금이 증가하고 투자실적이 좋지 않으면 당초 기본가입금액인 사망보험금은 보장되나 해약환급금은 손실을 볼 수 있는 투자형 생명보험

실제 사망보험금을 지급하는 형태는 금리연동형 상품처럼 예정이율과 실제 투자수익에 의한 적립금액을 차액을 가산하여 주는 가산보험금방식과 사망보험금을 구입하여 추가하여 주는 변동보험금 형태로 구분

※ 장점 : 인플레이션에 의한 사망보험금의 실질가치하락을 방지할 수 있고, 투자실적이 좋지않은 경우에도 최저사망보험금을 보증함

※ 단점 : 투자형 상품이기 때문에 중도해지시 해약환급금이 감소


▷ 유니버셜 종신보험

- 기존의 종신보험에 유니버셜 기능이 추가된 종신보험으로 자유납입, 중도인출, 추가납입 가능

- 일정기간 의무납입후 보험료 납입이 자유로워 필요한 금액을 중도에 인출할 수 있으며 여유자금이 있으면 보험료 추가 납입도 가능

▷ CI(Critical illness)종신보험

- CI보험은 종신보험의 기본적 기능을 포함하여 중대한 질병이 발생하였을 경우 가입금액의 일정비율(50-80%)을 선지급함으로써 가입대상자가 선지급함으로써 가입대상자가 선지급금을 수령 후 치료나 생활비로 사용할 수 있는 보험

- 사망시에는 나머지 금액을 유족들에게 지급

○ 종신보험의 특징

▷ 유연한 설계가능 : 약관대출, 중도인출(유니버셜 종신보험), 각종 특약 강화 등

▷ 평생보장기능

▷ 사망의 원인에 관계없이 보장

▷ 감액완납, 연장정기도 가능

ⓐ감액완납 : 감액완납 시점에 기존의 보장금액의 크기를 줄여서 종신으로 계속 보장받을 수 있는 제도

ⓑ연장정기 : 연장정기 시점에 기존 보장금액의 크기는 그대로 두고 대신 이후 보장받는 기간을 종신이 아닌 일정한 기간으로 줄여서 보장받는 방법

▷ 상속세 재원으로 활용

○ 종신보험의 장점

▷ 평생 보장 가능

▷ 사망원인에 상관없이 모두 보장

▷ 실질적인 높은 보장금액 지급

▷ 보험금을 통한 상속 등 여러기능적 활용 가능

▷ 대부분의 상품이 무배당으로 보험료 저렴

▷ 다양한 보험료 할인혜택(비흡연자할인등)



3. 생사혼합(양로)보험

○ 개요

- 보험기간 동안의 활동기에는 사망, 상해, 입원 등에 대해 중점적으로 보장하고 만기까지 생존할 경우 만기에 만기보험금을 지급하는 구조

- 각종 자금의 니드에 맞춰 활용할 수 있는 저축과 보장을 동시에 겸할 수 있는 보험상품

○ 특징

- 보험기간중 사망, 또는 만기시 생존 어느 경우에나 보험금을 지급받을 수 있음

- 일정기간안에 사망하면 사망보험금을 지급하는 정기보험과 일정기간 내에 생존하면 생존보험금을 지급하는 생존보험과의 결합이라고 할 수 있으며 사망+저축의 보장기능을 갖추고 있음

- 사망보장, 노후자금마련, 결혼자금, 교육자금, 주택자금 마련의 용도로 활용 가능



4. 교육보험

○ 개요

▷ 교육보험은 자녀의 교육자금을 종합적으로 마련할 수 있도록 자녀와 부모를 피보험자로 하는 생존급부형 양로보험에 해당

▷ 보험기간내에 부모가 사망하는 때에는 사망보험금을 지급하는 정기보험이라고 볼 수 있고, 자녀가 학교에 입학하는 경우 소정의 학자금을 지급한다는 점에서 생존급부금부보험에 해당한다고 볼 수 있음

▷ 만기시에 부모와 자녀가 생존해 있을 경우에는 기납입보험료에 해당하는 만기환급금을 지급하고 계약은 소멸된다는 점에서 연생생존보험의 일종이라고도 볼 수 있음

○ 특징

▷ 자녀의 교육자금을 마련할 수 있는 보험이며, 부모의 사망시에는 유자녀 학자금을 지급하고 자녀 입원시에는 입원보장을 하며 자녀 사망시에는 기납입보험료를 지급하는 연생보험

▷ 출산일로부터 6개월 이내의 태아도 0세로 간주해 가입할 수 있도록 태하 가입특약이 개발되어 판매되고 있으며 또한 종전에는 부모 중 한 사람만을 주피보험자로 하는 2연생교육보험만이 판매되었으나 최근에는 부모를 자녀와 함께 보장하는 3연생 교육보험도 판매되고 있음



5. 기타 보장성보험

○ 보장성 보험 : 암,사망,수술,입원,요양 등 각종 위험을 중점적으로 보장해 주는 보험으로 저축기능 보다는 위험보장기능이 많아 저축기능이 강한 다른 상품에 비해 보험료가 저렴

○ 개요

▷ 순수보장성 : 납입보험료가 저렴하며 만기시 환급금이 없이 전액 소멸되는 구조

▷ 만기환급형 : 보장내용은 동일하나 납입보험료를 만기에 전부 돌려받는 구조

▷ 단생 : 피보험자가 1인으로 보장받는 상품

▷ 연생 : 피보험자가 2인이상으로 보장받는 상품

○ 보장내용에 따른 분류

▷ 질병보험 : 암,성인병,등에 대해 진단비, 수술비,입원비 등에 대해 보장받는 보험

▷ 재해보험 : 교통재해, 일반재해에 대한 사망, 쟁해, 입원등에 대해 중점적으로 보장받는 보험

▷ 어린이 보험 : 태어나서 0-6세 정도의 유아들의 질병, 재해를 저장하는 보험

▷ 상해보험 : 재해를 중점 보장하며,대신 일반사망 보장은 없음


6. 각종 특약

① 재해할증특약 : 피보험자가 불의의 사고로 사망한다든가 고도장해가 되었다든지 또는 법정 지정. 전염병으로 사망하였을 때 보험금 지급

② 상해특약 : 재해와 법정 지정 전염병으로 사망하였을 때 보험금이 지급되며 불의의 사고로 상해를 입고 180일 이내에 소정의 신체 장해상태가 되었을 경우에는 장해 정도에 상응하는 보험금 지급

③ 질병입원특약 : 질병 때문에 계속하여 일정기간 입원하였을 때 소정의 입원 급부금을 지급(수술시 수술비를 지급하는 경우도 있음)

④ 성인병입원특약 : 암,고혈압 질환, 심장 질환, 뇌혈관 질환, 당뇨병의 5대 질환으로 계속하여 일정기간 이상 입원하였을 경우 입원급부금이 지급되는 것으로서 수슬시 수술급부금을 지급할 수도 있음

⑤ 암사망특약 : 암으로 진단받고 그 암을 직접적인 원인으로 사망시 사망보험금 지급

⑥ 특별조건부 특약 : 피보험자의 건강이 보통 가입이 인정되는 표존체의 사람보다는 나쁘고 위험도가 높을 경우 일정한 조건을 붙여서 가입을 인정하게 되는 데 이를 특별조건부 또는 표준하체(표준미달체)특약이라고도 함. 이때, 가입 후 일정기간안에 사망한 경우에는 보험금을 삭감하여 지급하거나 위험도에 따라서 보험료를 할증하여 징수하는 등의 방법으로, 건강상태가 표준체 이하이더라도 가입이 가능한 제도


7. 연금보험

○ 연금보험은 가입 후 연금을 받기 까지는 보험료를 내면서 피보험자가 사망이나 장해를 달했을 경우 사망보험금 등을 지급하는 제 1보험기간과 연금 수령후부터 일정액의 연금을 정기적으로 지급하는 제2보험기간으로 구분


구분

종류 

세제지원 

세제적격, 세제비적격 상품 

적용금리 

확정금리, 금리연동형(공시이율), 변액상품 

연금수령방법 

종신수령형, 확정기간형, 상속연금형 

연금형태 

정액형, 체증형 

납입방법 

전기납, 단기납, 일시납(즉시)연금 

※ 세제적격/세제비적격의 구분 : 연금 불입시 소득공제 유무


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