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주로 인재개발원 등의 사이버학습을 정리, 요약하는 상시학습 블로그입니다. 깨비형
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1. 정기보험

○ 정기보험의 개요

▷ 정기보험은 피보험자의 생명에 대하여 1년,5년 혹은 10년 등 일정기간만 위험을 보장하는 상품으로 보험기간이 끝나면 계약이 종료되고 보험료는 소멸

▷ 순수보장성으로서 만기시 환급금은 없으며, 많은 금액의 보험(보장)이 필요하나 보험료를 낼 경제적 여유가 없는 경우에 적합

▷ 갱신 또는 종신보험으로의 전환 등 특별조건이 부여되기도 하는데 이것은 고객 또는 보험회사에게 신계약비를 지출하지 않고도 보유계약을 유지할 수 있게 하여 준다는 점에서 모두 유리

 정기보험의 종류

▷ 평준정기보험

-  특정한 기간동안 동일한 사망보험금의 지급을 보장하는 상품으로 이를 level term life insurance이라고 함

- 평준정기보험은 정기보험의 대표적 상품이기에 단순히 정기보험이라고 표현

▷ 체감정기보험

'체감정기보험(decreasing term life insurance)'은 정기보험의 한 형태로 납입보험료는 동일하지만 시간이 지날수록 사망보험금이 감소하는 상품

- 정기보험의 특약형태로도 나와 있으며, 일반적으로 주택 모기지의 담보로 활용 가능

▷ 가족수입보장보험

가족수입보장보험(family income coverage)은 보험기간 내에 피보험자가 사망시 매월 가족을 위한 생활자금을 지급하는 상품으로 보통 최저 5년간의 보증지급기간을 둠

○ 정기보험의 특징

▷ 계약갱신 가능

▷ 계약의 전환 가능

▷ 장기간 계약유지 불가

○ 정기보험의 장점

▷ 생명보험 중에서 가장 저렴한 보험료로 사망보장 가능(정기보험 중에서도 체감정기보험이 평준정기보험보다 저렴한 보험료 적용)

▷ 한정된 기간내의 사망보장 니즈에 가장 적합한 상품

▷ 단계별 재무설계에 유용하게 사용(보험료 납입능력이 없을 경우 정기보험으로 보장을 시작하여 납입능력을 갖추었을 때 종신보험으로 전환이 가능하므로 유용)

○ 정기보험의 단점

▷ 종신보험과 같은 과세이연(課稅移延) 효과

▷ 정기보험 기간 종료 후 소비자가 갱신을 원할 경우 그 당시 정기보험의 보험료가 급격하게 상승

▷ 일반적으로 해약환급금이 없으므로, 종신보험처럼 일시적으로 보험료 납입이 어려울 경우 활용할 수 있는 부분이 없음



2. 종신보험

○ 개요

▷ 종신보험은 피보험자에게 종신 즉 평생보장을 제공하는 상품

▷ 피보험자가 언제 사망하든지 보험가입금액을 사망보험금으로 지급

○ 종신보험종류

▷ 금리확정형

보험계약체결시점에 보험가입금액이 결정되면 보장내용, 보험료 및 해약환급금 등 계약내용이 평생 변하지 않는 특징을 가짐

- 정통형 종신보험

▷ 금리연동형

- 실세금리를 적용하여 예정이율과 실세금리 차이에 해당하는 부분에 대한 추가적인 보장이 있어 물가 및 시장금리에 따라 보장내용이 변동하는 상품

- 보통 실세금리는 주고 공시이율을 사용하고 있으며 공시이율은 대개 3개월간 연동하며 회사별로 매분기마다 공시이율을 발표

공시이율은 시중금리와 회사별 자산운용수익률을 반영하여 회사별로 약간의 차이가 있음

- 추가보장금액을 지급하는 방식에 따라 가산보험금과 변동보험금으로 분류

ⓐ가산보험금 : 추가보장금액을 공시이률과 예정이율의 차액을 추가로 지급하는 형태

(사망시점에 예정이율로 부리된 적립금이 1,000만원이고 공시이율로 분리된 적립금이 1,200만원이라고 하면 두 금액의 차이인 200만원을 사망시점에 추가로 지급)


ⓑ변동보험금 : 추가보장금액을 공시이율의 적립금과 예정이율의 적립금액의 차이만큼을 사망보장금액을 구입하여 추가로 보장하는 방식

(위의 가산보험금의 예처럼 두 적립금액의 차액 200만원을 그대로 더 지급하는 형태가 아니고 200만원에 해당하는 사망보험금을 추가로 구입하여 지급하는 형태)


▷ 변액종신보험

- 고객들이 납입하는 영업보험료의 일부분을 주식 또는 채권에 투자한 실적에 따라 보장내용이 변경되는 종신보험

- 투자실적이 좋을 경우 적립금 및 사망보험금이 증가하고 투자실적이 좋지 않으면 당초 기본가입금액인 사망보험금은 보장되나 해약환급금은 손실을 볼 수 있는 투자형 생명보험

실제 사망보험금을 지급하는 형태는 금리연동형 상품처럼 예정이율과 실제 투자수익에 의한 적립금액을 차액을 가산하여 주는 가산보험금방식과 사망보험금을 구입하여 추가하여 주는 변동보험금 형태로 구분

※ 장점 : 인플레이션에 의한 사망보험금의 실질가치하락을 방지할 수 있고, 투자실적이 좋지않은 경우에도 최저사망보험금을 보증함

※ 단점 : 투자형 상품이기 때문에 중도해지시 해약환급금이 감소


▷ 유니버셜 종신보험

- 기존의 종신보험에 유니버셜 기능이 추가된 종신보험으로 자유납입, 중도인출, 추가납입 가능

- 일정기간 의무납입후 보험료 납입이 자유로워 필요한 금액을 중도에 인출할 수 있으며 여유자금이 있으면 보험료 추가 납입도 가능

▷ CI(Critical illness)종신보험

- CI보험은 종신보험의 기본적 기능을 포함하여 중대한 질병이 발생하였을 경우 가입금액의 일정비율(50-80%)을 선지급함으로써 가입대상자가 선지급함으로써 가입대상자가 선지급금을 수령 후 치료나 생활비로 사용할 수 있는 보험

- 사망시에는 나머지 금액을 유족들에게 지급

○ 종신보험의 특징

▷ 유연한 설계가능 : 약관대출, 중도인출(유니버셜 종신보험), 각종 특약 강화 등

▷ 평생보장기능

▷ 사망의 원인에 관계없이 보장

▷ 감액완납, 연장정기도 가능

ⓐ감액완납 : 감액완납 시점에 기존의 보장금액의 크기를 줄여서 종신으로 계속 보장받을 수 있는 제도

ⓑ연장정기 : 연장정기 시점에 기존 보장금액의 크기는 그대로 두고 대신 이후 보장받는 기간을 종신이 아닌 일정한 기간으로 줄여서 보장받는 방법

▷ 상속세 재원으로 활용

○ 종신보험의 장점

▷ 평생 보장 가능

▷ 사망원인에 상관없이 모두 보장

▷ 실질적인 높은 보장금액 지급

▷ 보험금을 통한 상속 등 여러기능적 활용 가능

▷ 대부분의 상품이 무배당으로 보험료 저렴

▷ 다양한 보험료 할인혜택(비흡연자할인등)



3. 생사혼합(양로)보험

○ 개요

- 보험기간 동안의 활동기에는 사망, 상해, 입원 등에 대해 중점적으로 보장하고 만기까지 생존할 경우 만기에 만기보험금을 지급하는 구조

- 각종 자금의 니드에 맞춰 활용할 수 있는 저축과 보장을 동시에 겸할 수 있는 보험상품

○ 특징

- 보험기간중 사망, 또는 만기시 생존 어느 경우에나 보험금을 지급받을 수 있음

- 일정기간안에 사망하면 사망보험금을 지급하는 정기보험과 일정기간 내에 생존하면 생존보험금을 지급하는 생존보험과의 결합이라고 할 수 있으며 사망+저축의 보장기능을 갖추고 있음

- 사망보장, 노후자금마련, 결혼자금, 교육자금, 주택자금 마련의 용도로 활용 가능



4. 교육보험

○ 개요

▷ 교육보험은 자녀의 교육자금을 종합적으로 마련할 수 있도록 자녀와 부모를 피보험자로 하는 생존급부형 양로보험에 해당

▷ 보험기간내에 부모가 사망하는 때에는 사망보험금을 지급하는 정기보험이라고 볼 수 있고, 자녀가 학교에 입학하는 경우 소정의 학자금을 지급한다는 점에서 생존급부금부보험에 해당한다고 볼 수 있음

▷ 만기시에 부모와 자녀가 생존해 있을 경우에는 기납입보험료에 해당하는 만기환급금을 지급하고 계약은 소멸된다는 점에서 연생생존보험의 일종이라고도 볼 수 있음

○ 특징

▷ 자녀의 교육자금을 마련할 수 있는 보험이며, 부모의 사망시에는 유자녀 학자금을 지급하고 자녀 입원시에는 입원보장을 하며 자녀 사망시에는 기납입보험료를 지급하는 연생보험

▷ 출산일로부터 6개월 이내의 태아도 0세로 간주해 가입할 수 있도록 태하 가입특약이 개발되어 판매되고 있으며 또한 종전에는 부모 중 한 사람만을 주피보험자로 하는 2연생교육보험만이 판매되었으나 최근에는 부모를 자녀와 함께 보장하는 3연생 교육보험도 판매되고 있음



5. 기타 보장성보험

○ 보장성 보험 : 암,사망,수술,입원,요양 등 각종 위험을 중점적으로 보장해 주는 보험으로 저축기능 보다는 위험보장기능이 많아 저축기능이 강한 다른 상품에 비해 보험료가 저렴

○ 개요

▷ 순수보장성 : 납입보험료가 저렴하며 만기시 환급금이 없이 전액 소멸되는 구조

▷ 만기환급형 : 보장내용은 동일하나 납입보험료를 만기에 전부 돌려받는 구조

▷ 단생 : 피보험자가 1인으로 보장받는 상품

▷ 연생 : 피보험자가 2인이상으로 보장받는 상품

○ 보장내용에 따른 분류

▷ 질병보험 : 암,성인병,등에 대해 진단비, 수술비,입원비 등에 대해 보장받는 보험

▷ 재해보험 : 교통재해, 일반재해에 대한 사망, 쟁해, 입원등에 대해 중점적으로 보장받는 보험

▷ 어린이 보험 : 태어나서 0-6세 정도의 유아들의 질병, 재해를 저장하는 보험

▷ 상해보험 : 재해를 중점 보장하며,대신 일반사망 보장은 없음


6. 각종 특약

① 재해할증특약 : 피보험자가 불의의 사고로 사망한다든가 고도장해가 되었다든지 또는 법정 지정. 전염병으로 사망하였을 때 보험금 지급

② 상해특약 : 재해와 법정 지정 전염병으로 사망하였을 때 보험금이 지급되며 불의의 사고로 상해를 입고 180일 이내에 소정의 신체 장해상태가 되었을 경우에는 장해 정도에 상응하는 보험금 지급

③ 질병입원특약 : 질병 때문에 계속하여 일정기간 입원하였을 때 소정의 입원 급부금을 지급(수술시 수술비를 지급하는 경우도 있음)

④ 성인병입원특약 : 암,고혈압 질환, 심장 질환, 뇌혈관 질환, 당뇨병의 5대 질환으로 계속하여 일정기간 이상 입원하였을 경우 입원급부금이 지급되는 것으로서 수슬시 수술급부금을 지급할 수도 있음

⑤ 암사망특약 : 암으로 진단받고 그 암을 직접적인 원인으로 사망시 사망보험금 지급

⑥ 특별조건부 특약 : 피보험자의 건강이 보통 가입이 인정되는 표존체의 사람보다는 나쁘고 위험도가 높을 경우 일정한 조건을 붙여서 가입을 인정하게 되는 데 이를 특별조건부 또는 표준하체(표준미달체)특약이라고도 함. 이때, 가입 후 일정기간안에 사망한 경우에는 보험금을 삭감하여 지급하거나 위험도에 따라서 보험료를 할증하여 징수하는 등의 방법으로, 건강상태가 표준체 이하이더라도 가입이 가능한 제도


7. 연금보험

○ 연금보험은 가입 후 연금을 받기 까지는 보험료를 내면서 피보험자가 사망이나 장해를 달했을 경우 사망보험금 등을 지급하는 제 1보험기간과 연금 수령후부터 일정액의 연금을 정기적으로 지급하는 제2보험기간으로 구분


구분

종류 

세제지원 

세제적격, 세제비적격 상품 

적용금리 

확정금리, 금리연동형(공시이율), 변액상품 

연금수령방법 

종신수령형, 확정기간형, 상속연금형 

연금형태 

정액형, 체증형 

납입방법 

전기납, 단기납, 일시납(즉시)연금 

※ 세제적격/세제비적격의 구분 : 연금 불입시 소득공제 유무


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